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Le prêt viager hypothécaire

mardi 3 décembre 2013, par gorachat

Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est la solution de crédit pour les seniors retraités propriétaires. Le capital et les intérêts de ce type de prêt sont remboursables en une fois, lors du décès ou du déménagement de l’emprunteur. Le prêt viager hypothécaire, comme son nom l’indique, est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier qui appartient à l’emprunteur sans que ce dernier s’en dépossède. L’emprunteur a cependant l’avantage d’effectuer à tout moment un remboursement anticipé.
L’emprunteur senior n’a aucun remboursement à faire de son vivant. Le remboursement du prêt ne sera exigé qu’à son décès sauf en cas de démembrement du bien ou déchéance du terme.

L’emprunteur a l’assurance que sa dette ne dépasse pas la valeur de son bien hypothéqué, ce qui supprimera les risques de non remboursement.

A quels types de financements est destiné le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire permet aux personnes retraitées la réalisation des projets tels que les travaux d’aménagement et de rénovation, de bénéficier de services à la personne, de détenir une trésorerie, bref de pouvoir vivre normalement et de profiter de la retraite. Il ne peut être utilisé pour financer des besoins professionnels.

Avantages du prêt viager hypothécaire

L’emprunteur peut choisir entre un prêt sous forme de rente (versements mensuels) ou de capital ;

  • L’emprunteur ne se dessaisit pas de son bien ;
  • Il peut facilement affronter les problèmes de revenus qui surviennent après la retraite Il peut faire face aux imprévus tels la maladie, la dépendance, … ;
  • Il est capable d’aider ses enfants et ses petits enfants ;
  • Sa dette est plafonnée et ne dépasse pas la valeur de son bien hypothéqué ;
  • Il peut à tout moment effectuer un remboursement anticipé ;
  • Au décès de l’emprunteur, ses successeurs peuvent garder le bien en remboursant le prêt ;
  • Si ses successeurs refusent l’héritage, l’établissement financier revend le bien pour se faire rembourser.

Le remboursement anticipé d’un prêt viager hypothécaire

  • La banque pourra refuser un remboursement partiel anticipé si le montant de celui-ci est inférieur à 10% du capital versé.
  • Si le viager a été versé sous forme de capital : le montant maximal de la pénalité de remboursement anticipé est défini en fonction de l’année de la demande de remboursement anticipé. Il s’exprime en nombre de mois d’intérêts sur le capital à rembourser :
  1. entre la 1ère et la 4ème année : 4 mois d’intérêts
  2. entre la 5ème et la 9ème année : 2 mois d’intérêts
  3. à partir de la 10ème année : 1 mois d’intérêts
  • Le viager a été versé sous forme de rentes : le montant maximal de l’indemnité de remboursement anticipé est en fonction de l’année de la demande de remboursement anticipé. Il s’exprime cette fois-ci en nombre de versements mensuels versés au titre de la 1ère année :
  1. entre la 1ère et la 4ème année : 5/12 des versements dus au titre de la première année
  2. entre la 5ème et la 9ème année : 3/12
  3. à partir de la 10ème année : 2/12