On appelle le diable de bien des façons différentes mais il reste le diable. On pourrait en dire autant du crédit renouvelable. Jaggernot

Qu’il s’appelle crédit reconstituable, crédit permanent ou encore sous sa forme anglicisée crédit revolving, le crédit renouvelable est et demeure une somme d’argent mise à la disposition d’un emprunteur sur son compte.

Ce dernier peut en disposer comme bon lui semble, dépenser tout ou partie de cette somme, décider de rembourser selon son envie (dans les limites fixées par contrat cependant). Concernant le type de dépense, il n’y a pas de contrainte non plus puisque cette avance d’argent peut servir pour tout et n’importe quoi.

Le crédit renouvelable fait partie de la famille des crédits à la consommation, à distinguer des crédits immobiliers.

L’intérêt du crédit renouvelable est qu’il est plus facile à obtenir qu’un prêt personnel ou un prêt affecté et qu’il est plus souple dans son utilisation (les formalités sont rapides et faites une fois pour toute). Mais il ne doit pas faire oublier que son recours est coûteux puisque les intérêts généralement pratiqués sur ce genre de contrat son élevés (généralement autour de 15% – le plafond étant le taux d’usure à 21%) avec des assurances également élevées. D’autre part, l’offre de crédit revolving est souvent faite de telle sorte que les remboursements sont peu élevés et donc que la période de remboursement s’allonge, faisant ainsi augmenter le coût du crédit.

Mais avant d’entrer dans le détail du crédit reconstituable (vous aurez remarqué que nous utilisons tous les noms attribués à ce genre d’offre, cela dans le but que vous soyez familiarisés avec ces termes.), un peu d’histoire…

De quand date le crédit renouvelable ?

Les premières offres de crédit revolving sont apparues en France en 1965. Le service financier des grands magasins Galeries Lafayette, en partenariat avec CETELEM, l’établissement de crédit, est à son origine. Le système copiait ce qui existait déjà dans les grands magasins aux États-Unis depuis les années 1930. L’objectif était de faciliter les ventes.

De mineure à l’origine, cette forme de crédit est désormais devenue très importante en s’adressant d’abord aux classes populaires au revenu annuel moyen compris entre 11 478 et 20 942 euros, qui représentent 41,5 % des crédits renouvelables.

Le crédit revolving a rencontré un « succès populaire ». Selon la Banque de France, la part de l’encours de crédit renouvelable dans le total du crédit à la consommation a perdu 6 points entre 1998 et 2007, mais elle demeure à un niveau de 21 %. Actuellement, son encourt est de 1 105 euros par ménage, plaçant la France au troisième rang européen derrière le Royaume-Uni et les Pays-Bas.

Quelles sont les règles de fonctionnement du crédit renouvelable ?

Lors de la souscription d’un crédit renouvelable, on obtient ce qu’on appelle un droit de tirage sur une réserve d’argent. La réserve d’argent qui est allouée à l’emprunteur dans le cadre de ce contrat est fixée lors de la souscription par l’établissement de crédit. Cependant, cette réserve d’argent peut évoluer dans le temps, tout en ne dépassant pas le montant plafond fixé.
Comme il s’agit d’une réserve d’argent, tant que vous ne puisez pas dedans, vous n’avez pas d’intérêt à payer. Les intérêts sont calculés uniquement sur la partie utilisée de la réserve utilisable.
Par exemple, si vous demandez un crédit renouvelable de 3000€ mais que vous décidez de ne puiser que 1500€, les intérêts dus seront calculés sur les 1500€ utilisés.
Il y a plusieurs façons d’utiliser la réserve d’argent ainsi allouée. Celle-ci se fait généralement par chèque, virement bancaire ou encore par l’utilisation d’une carte de crédit spécifique adossée au crédit renouvelable.
Dans le cas de l’utilisation d’une carte de crédit, il existe 3 types de cartes de crédit différents :

• La carte de crédit privative distribuée et uniquement acceptée par une enseigne. Elle fait souvent office de carte de fidélité avec des possibilités de paiements différés ou encore de paiements en plusieurs fois
• La carte acceptée par plusieurs enseignes ayant signé un accord avec un établissement de crédit spécialisé.
• La carte de crédit acceptée au même titre que n’importe quelle carte bancaire.

Ce type de crédit est appelé « permanent » car renouvelé annuellement par tacite reconduction. La reconduction de ce type de crédit donne souvent lieu à une modification du taux d’intérêt.

Pourquoi le crédit revolving peut être néfaste?

41,5% des crédits revolving sont contractés par des ménages aux revenus modestes. De fait, cette forme de crédit agit souvent comme un substitut au maintien du pouvoir d’achat des ménages précarisés et fragilisés.
Il ne s’agit pas d’un crédit « social » compte tenu du taux effectif global « prohibitif » de ce genre de crédit. La logique est purement mercantile et vise la génération de rentabilités maximums.
Les conditions de démarchage et de délivrance des crédits renouvelables (possiblité d’obtenir un crédit renouvelable sur simple entretien téléphonique) nient bien souvent les réalités des situations économiques des emprunteurs.
Les techniques de vente sont faites pour promouvoir la vente du produit aux taux les plus élevés du marché. Ainsi, le faible temps d’entretien conduit le candidat au crédit à résumer sa propre situation économique et sociale. Il conduit à une analyse insuffisante des besoins réels et des capacités de remboursement de l’emprunteur, qui se trouve piégé dans un système prévu pour durer.

Que dire de la capacité de nuisance de ce genre de crédit sur les personnes les plus vulnérables, les moins informées ?

Un début de réponse est donnée par la proposition de loi qui a été enregistré à la présidence de l’Assemblée Nationale le 2 septembre 2009, relative à la suppression du crédit revolving, à l’encadrement des crédits à la consommation et à la protection des consommateurs par l’action de groupe…
Consultable dans sa forme PDF ici.

Finalement, que faut-il penser du crédit permanent ?

Il ne faut pas avoir un raisonnement manichéen et dire que le crédit revolving est mauvais. Dans certains cas, et utilisé de manière intelligente par des personnes bien informées, il peut être une source de financement pour un projet quelconque. Afin de faire les bons choix, il est important de prendre connaissance des caractéristiques de l’offre préalable de crédit et de s’assurer soi-même de sa capacité de remboursement afin d’assumer les conditions plutôt que de les subir.

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